עבור רבים בגילאי 60 פלוס, המושג "פרישה" נשמע כמו סוף פרק. אבל בעיני לאה גוס, מתכננת פרישה, זה דווקא הזמן לפתוח דף חדש – כלכלי ואישי. היא פוגשת נשים וגברים רגע לפני ואחרי גיל הפרישה, ומגלה להם שבחירה נכונה בשלב הזה של החיים יכולה להבטיח לא רק ביטחון כלכלי, אלא גם שקט נפשי לשנים רבות קדימה.
לעבודתה כמתכננת פרישה, מביאה גוס ניסיון עשיר. היא סיימה תואר ראשון בהצטיינות בניהול וכלכלה מטעם האוניברסיטה הפתוחה, והיא בעלת רישיון סוכן ביטוח פנסיוני מטעם משרד האוצר. ברזומה שלה עשרות שנות ניסיון בתחום ניהול כספים וחסכונות, מהם כ-15 שנה בתחום החיסכון הפנסיוני. בעברה עבדה בבנק מזרחי טפחות כמנהלת תיקי לקוחות עסקיים, ובהמשך בבנק הבינלאומי כרפרנטית בייעוץ פנסיוני. בשלוש השנים האחרונות היא עושה זאת כבעלת משרד עצמאי.
לדבריה, התכנון הפנסיוני צריך להתחיל הרבה לפני גיל הפרישה, רצוי כבר מגיל 40, משום שהשנים הללו הן קריטיות להגדלת החיסכון הפנסיוני בזכות אפקט הריבית דריבית. "הטעות הגדולה ביותר שעלולה לפגוע בקצבה העתידית היא משיכת כספי הפיצויים עם סיום העסקה ו/או מסלול השקעה לא נכון", היא מזהירה. "שכירים רבים, בעיקר בני הדור הצעיר, מחליפים מקומות עבודה אחת לכמה שנים, ובסיומה של כל תקופת העסקה ניתנת להם האפשרות למשוך את הפיצויים שנצברו בחיסכון הפנסיוני. אלא שזו טעות חמורה. היא גורמת לאובדן לא רק של הסכום שנמשך, אלא גם של כל הרווחים שיכלו להצטבר עליו לאורך השנים בריבית דריבית. רבים נוטים לייחס את הפגיעה בקצבה לדמי הניהול, אך כיום, בשל התחרות, הפערים בדמי הניהול מסתכמים בעשיריות אחוז בודדות בלבד. תשומת הלב צריכה להינתן לפערי התשואות ומסלולי ההשקעה השונים. כשלקוחות מגיעים אליי עם חיסכון פנסיוני נמוך, בבדיקה מעמיקה אני מגלה כי לאורך השנים הם משכו כספי פיצויים, ורבים מהם כלל לא ידעו על ההשלכות. אחרים חסכו כל ימי חייהם במסלול השקעה סולידי מדי לטווח הזמן, וכתוצאה מכך איבדו עשרות אחוזים של רווחים וכסף, וזה חבל".
גיל פרישה, המשך עבודה וקיבוע זכויות
גיל הפרישה החוקי בישראל עומד כיום על 67 לגברים ו-63 וחצי לנשים (שעולה בהדרגה עד שייעצר בגיל 65). עם זאת, לדברי גוס, ניתן להתחיל לקבל קצבה כבר מגיל 60, למעט בקרנות פנסיה ותיקות. "הקצבה נחשבת להכנסה לכל דבר וחייבת במס, אך קיימות נקודות זיכוי שמעניקות פטור חלקי", היא מסבירה.
גוס מדגישה כי רבים בוחרים להמשיך לעבוד לאחר גיל הפרישה, גם מסיבות כלכליות וגם כדי לשמור על תחושת נחיצות, חיוניות וחיי שגרה. במצב כזה, הקצבה מתווספת לשכר החודשי, וגובה המיסוי נגזר מההכנסה הכוללת – של הקצבה ושל שכר העבודה. כאן נכנס לתמונה הליך "קיבוע זכויות" – הליך מיסויי שמאפשר פטור חודשי על חלק מהקצבה (עד 5,375 ש"ח נכון לשנת 2025), בהתאם למשיכות פיצויים שבוצעו ב-32 השנים האחרונות.
מהו בעצם הליך קיבוע זכויות וכיצד הוא משפיע על הפנסיה?
גוס: "קיבוע זכויות הוא הליך מיסויי שמתבצע מול מס הכנסה, ונועד לקבוע כיצד הפורש ייהנה מהטבות המס המגיעות לו בגיל הפרישה. הזכאות לקיבוע זכויות נוצרת במועד גיל הפרישה החוקי או בעת קבלת הקצבה הראשונה – המאוחר מבין השניים. ההליך נוגע לכספים שהופקדו לקרנות הפנסיה לאחר שנת 2008, או לכספים שהופרשו למסלולים שמיועדים לקצבה חודשית. כאשר מושכים את הכספים הללו כסכום חד פעמי, הדבר נחשב ל'משיכה שלא כדין' וחל עליו מס גבוה בשיעור של 35 אחוז. כחלק מהטבת המס, מדינת ישראל מעניקה פטור ממס על תגמולי קצבה בסכום כולל של כ-970 אלף שקלים. במסגרת הליך קיבוע הזכויות, הפורש מודיע למס הכנסה כיצד הוא מעוניין לנצל את הפטור הזה. אם בעבר נמשכו כספי פיצויים פטורים ממס, הפטור מתקזז, והקיזוז מתבצע לפי סכום הפיצויים כפול 1.35 (מעין "קנס" עקיף על משיכת הפיצויים).
"את היתרה ניתן לנצל בשני אופנים: האחד – פטור על קצבה חודשית. אם בעבר לא נמשכו פיצויים פטורים ממס, ניתן להמיר את מלוא הפטור לקצבה חודשית פטורה ממס, בסכום של עד 5,375 שקלים בחודש. השני – פטור על היוון כספי הקצבה. אם המבוטח עומד בתנאים של קצבה מזערית, הוא יכול למשוך את כספי הקצבה כסכום חד פעמי, ובמסגרת קיבוע הזכויות יוכל לקבל עליהם פטור ממס, במקום לשלם 35 אחוז מס על משיכה שלא כדין".
רוצים להישאר מעודכנים?
ליווי מקיף: מהבדיקות הראשונית ועד ניהול הכסף הפנוי
גוס מלווה את לקוחותיה לאורך כל הדרך – החל מסיום ההעסקה אחרון, דרך טיפול במענקי הפרישה עבור שכירים, הערכת הקצבה טרם הפרישה, טיפול בטפסים ובקיבוע זכויות, וכלה בבדיקת החזרי מס רטרואקטיביים. "גם מי שלא עשה קיבוע זכויות בזמן, עדיין לא איחר את הרכבת, והוא יכול לבצע את ההליך עד שש שנים אחורה ולהחזיר לעצמו כספים", היא מדגישה.
לאה גוס (צילום: אינה חזנוב)
שירות נוסף שגוס מעניקה הוא ניהול כספים פנויים, בין אם בהשקעות נזילות כמו פוליסת חיסכון וקופת גמל להשקעה, ובין אם בהפניה לניהול תיקים, במטרה לשמור על איכות החיים גם אחרי הפרישה.
הגישה שלה בתכנון פרישה היא הוליסטית ואישית: היא בוחנת את מצב שני בני הזוג, את התלות הכלכלית ביניהם ואת ההשלכות כל בחירה. "המוטו שלי בעבודה", היא אומרת, "הוא ש'אין נכון או לא נכון. יש מתאים או לא מתאים'. ברגע שמתחילים לקבל קצבה, החיסכון הופך להתחייבות קבועה לכל החיים, וזהו צעד חד כיווני שאין ממנו חזרה. האחריות המוטלת עליי היא כבדה. לכן, אני מקפידה שכל החלטה תתקבל בשיקול דעת, בסבלנות, ללא חיפזון, גם אם הלקוח לוחץ וממהר. העצה הכי טובה שאני יכולה לתת היא: 'אל תעשו זאת לבד. היעזרו באיש מקצוע שמבין את כל המשמעויות וההשלכות, שיידע לכוון אתכם למסלול שיבטיח לכם שקט נפשי לשנים רבות קדימה".
לאה גוס, מתכננת פנסיונית
טלפון: 052-4969066
דוא"ל: leahguss@gmail.com
תגובות